成为了中国的第一个“经济特区”

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  中国优质的工作越来越向城市集中。与此同时,租金和物业成本正在不断飙升。最终结果是许多人面临的负担越来越重。
  另一位受访者说,他的妻子在深圳一栋刚刚翻修的建筑底层开了一家面馆。“我们开玩笑说,这些建筑里过去住的都是工厂工人。现在到处都是养狗当宠物的人。”他们曾经住在饭店楼上的那栋楼里。但在翻修之后,租金上涨了一倍多,超出了他们的能力范围,从而不得不去寻找新的住处。
  “新居民也对面馆并不感兴趣,他们有足够的钱从附近一些更高档的地方订餐。”
  从乡村到大城市
  四十年前,深圳还是一个渔村。在1979年,它成为了中国的第一个“经济特区”,大量工厂和工人涌入。到上世纪90年代中期,这座城市大约有300万居民。如今,这个数字接近2000万。
  上世纪90年代以来,这个城市的700万工厂工人基本上都聚集在“城中村”。而这些地方现在是开发商的主要目标,他们的目标客户是高收入的科技工作者。
  最近离开深圳的经济学家克里斯托弗·鲍尔丁(Christopher Balding)表示:“深圳希望吸引的是高级人才。”
  去年,房地产公司万科宣布斥资数百万美元对富士康(Foxconn)附近的城中村重新开发。几名工人说,他们不得不搬家另寻住处。作为回应,一些工人给富士康写匿名信,要求加薪以支付不断上涨的房租。
  富士康在一份声明中表示,它清楚这些重建项目,并“与正在当地相关政府机构合作,将租金上涨对员工生活成本的影响降到最低。”
  但工人工资没有提高。而现在更多的重建工作已经开始。当工人搬家时,势必会增加他们的生活成本。孩子们必须换学校上学,而父母必须摸清新的上下班路线。
  不同的家庭
  这也是袁艳红(音译,Yuan Yanhong)所担心的问题,她住的地方离金的台球厅只有几个街区。她的工资负担不起一套翻修过的粉黄相间公寓楼。相反,她住在一栋破旧的房子里,这是顶上铺着彩钢板的两层楼混凝土建筑,房子周围的路还没有铺好。
  一天下午,袁艳红穿着一条镶有花边的紧身牛仔短裤,在屋外给妈妈修眉毛。她三岁的女儿穿着小猪佩奇的睡衣在房子里外跑来跑去。
  袁艳红和丈夫一起在富士康工作了大约10年。她来到这里,因为她知道,相比于呆在距离深圳以北3000多里的河南老家,她挣到的钱更多一些。
  她凌乱的主房间装饰着印有动物图案的图画,还有中文和英文的“动物”字样。在他们的前门上,有人挂了一个人形状的旧花环,有双眼睛,面带微笑。
  她丈夫在楼上睡觉。后面还有一个房间是她父母住的,她自己的四口之家可以舒服地住在楼上。
  她说,在这里生活很好。她父母可以去附近的一个高级活动中心。她的父亲骑摩托车搭载乘客来赚点外快,他们可以把自行车放在客厅里。
  她每周工作六天,大部分空闲时间都花在了女儿和5岁的儿子身上。他们去附近散步,在公园里消磨时间。银行、保险等传统金融机构逐步重视,BATJ等互联网巨头加力布局,各垂直领域科技公司跑步进场,2018年,金融科技正在成为各机构着力发展的“香饽饽”。
  金融科技与传统金融合作共生、优势互补已成为不可逆转的趋势。正如普华永道日前发布的《中国金融科技调查报告》指出,我国金融服务业在科技助力下,从1.0时代的“信息科技+金融”、2.0时代的“互联网+金融”逐步向3.0的“智能金融”转型,金融服务的效率和质量不断提升。
  正处于从2.0向3.0迈进的金融科技,如何搅动传统金融这一池春水?什么才是正确打开方式?金融科技是否会成为推动中国金融变革的“常青树”?
  举“锤子” 找“钉子”
  “现在什么词跟金融放在一起,大家都有形而上的讨论,如‘智能+金融’,究竟是智能金融还是金融智能?”智融集团CEO焦可在9月7日朗迪上海峰会上的演讲开篇,吸引了不少人的目光。
  事实上,自5年前互联网金融第一次被提出时,业界就有类似争议,究竟是互联网金融还是金融互联网?焦可称,行业成立初,科技和金融便存在很大的割裂。有科技背景的人举着“锤子”找“钉子”,有技术在手,但不知道如何将技术应用至金融;反之,金融端也存在许多问题,需要科技助力,但并不知道哪个“锤子”可以帮忙把“钉子”敲进去。
  焦可以消费信贷为例,指出消费信贷主要分为客户获取、风险控制、业务流程、过程管理四项工作。用传统信贷方式来做,在获客方面,往往是以线下网点或特定的场景去获取客户;风险控制方面,主要依赖部分在金融领域有几年或十几年的从业“老专家”,通过少量的强特征去进行风控;业务流程方面,通过线下柜台办理、纸质材料进行审核;而在过程管理方面,基于人工进行一些线下的面访进行管理推进。
  诚然,上述传统信贷方式难以解决当下新兴的消费金融需求。焦可指出,这类传统运作模式往往会碰到很多“钉子”。一个是“找不到”,新消费金融模式下,客户更加零散、贷款行为更加随机,实时性要求更高,用原来传统信贷方式难以寻找和覆盖。第二是“算不好”,部分用户没有传统金融机构所要求的材料,如银行流水、社保、征信记录等,光用这些维度无法准确计算其还款能力。第三则是“留不住”,无论美国还是中国,年轻人越来越不喜欢去银行网点,更喜欢的是在线化。目前新的消费信贷均以十万、百万计,如果用人工服务,根本无法满足。
  “我们认为,这些问题都是消费金融领域中要面对的很重要的‘钉子’,也恰恰因为这些‘钉子’,我们中国跟欧美等发达国家消费金融存在很大的差异。目前中国只有20%的人能够享受该项服务,但通过科技手段或可进一步缩小差异。”焦可称。
  新厨艺 开“馆子”
  为何国内银行服务个人信贷的比例这么低?焦可早前在从事搜索引擎工作时,一直在思考这个问题。“我们做推荐的时候,需要做整个风控模型的梳理,并跟很多银行信贷员、风控人员做过深度交流。我们发现,其中一个原因就是传统银行风控、审美比较单一,其更喜欢有工资流水、社保、人民银行征信报告、工作证明、居住证明等材料的用户,但很多老百姓、普罗大众并不满足这些条件,因此这部分人群被传统银行所忽视。”
  巧妇难为无米之炊,如果银行本身服务度低,那做搜索引擎也很难解决市场供需不对称问题。发现行业痛点后,焦可想到了一个新点子,“我们能不能发明一种新的厨艺,来服务这帮人?”
  焦可告诉凤凰网WEMONEY,“为了发明这个厨艺,我们开了一个‘馆子’用钱宝。这个‘馆子’实际上是我们厨艺的实践过程,不依赖传统金融的经验,有全新的风控模型,并在不断校验、调参、优化中,目前我们的菜已经被试吃了超过2500万次,他们会告诉我们这个菜好不好吃,这个反馈非常重要。”
  不过,这个厨艺并非闭门造车,焦可称,智融集团成立五年来,自2017年便开始对传统金融机构输出这一风控能力,目前已积累了2500多万个信贷样本,并挖掘和验证了超8000个维度有效弱特征。其希望以人工智能为核心驱动力,去连接更多生态合作伙伴。
  道相似 术不同
  目前,包括大数据、人工智能和区块链等技术,正逐步渗入金融服务各个方面 。包括支付、借贷、证券交易和发行、保险、资管、征信等领域,金融科技正在成为推动中国金融变革的“常青树”,重构金融生态圈。
  自2018年以来,金融科技公司与金融机构在B端的合作深度远超以往。焦可指出,“中国金融科技进入下半场,不像早期群雄逐鹿的过程,下半场大家都意识到的一点是‘孤木不成林’。大家都要扩大自己的规模,形成一定的规模效应,无论从获客角度还是风险角度,规模效应变得非常明显。”
  仍以信贷为例,焦可介绍,目前包括BATJ等互联网巨头、各类垂直科技公司等,在To B服务的合作点都大同小异,主要围绕客户获取、风险控制、业务流程、过程管理这四项去开展。“正所谓道相似,术不同,大家的合作点差不多,都是说我比谁能够更好地去获取客户,比谁能更好地做风控,比谁能做更好的贷后和客户的管理等。”焦可指出,关键的致胜点还在于机构的基础用户量、数据积累能力、资源获取能力、及团队技术实力等。
  当随着越来越多机构涌入至金融科技To B端服务市场,焦可也指出,智融集团接下来将长期坚持B端、C两端并行的角色,其在C端所取得各项技术的进展,也都将被应用于B端。通过C端业务把深度做好,再连接B端做出广度,两者达成横纵补充。
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